第二章 女人，你可以变得更有钱
向别人借钱的艺术
没有比消费欠债更会破坏你创造财富的机会了。不但你的账户会出现负数，更可怕的是由此产生的后果，最具破坏性的则是隐藏在债务背后的“态度”。在本章，我们要探讨的主题是：
1.先揭露消费债务的危险，为你明确指出债务背后的真正意义。
2.接下来，我们要探讨如何改变对债务的观念。
3.第三部分是处理债务的具体方法，告诉你为什么应该选择最低的分期付款利率。
4.接着来看看抵押贷款。你会惊讶地发现，最聪明的办法是偿还利率要尽量低，或甚至用房子抵押更高的贷款。尽快付清房款是错误的观念!
5.最后，还要告诉你如何与银行打交道。
欠债的人缺乏努力工作的动机
我曾经负债累累。而我为反对债务所说的话，也是对过去的我说的。另一方面，人们太容易欠债这种事，我每天都在经历，我也不得不一再亲眼目睹由此产生的后果。
我在无数次谈话中，总是听到别人描述债务的后果有多么严重。许多欠债的人以为只要债务缠身，他们便无权拥有生活乐趣。研究报告指出，欠债的人缺乏更努力工作的真正动机。最终他们只是在为昨天的支出工作，不相信自己可以完成更高的目标。他们的自信和账户里的余额一致：也低于零。这一点都不奇怪!如果他们连自己的经济状况都掌握不了的话，又怎么能做大事呢?
这些人也常常认为自己毫无价值，还有自己正在不由自主地堕落。而事实上，负债者往往感觉到自己比“真正的”自我更没有价值。
债务背后的态度
让我们来看看隐藏在债务背后的态度。支出大于收入的人，通常并不是为了拥有更多的东西而欠债，而是为了显得更有钱；自信愈低的人，欠下的债也愈多。因消费而欠债的人，总是感到自己生活在谎言里：欠了债，你便被不属于自己的东西所包围，于是你有了一种可笑的感觉，仿佛除了债务，你一无所有。所谓“债务”，就是“比零还少”。你感到自己无论在经济上还是情绪上，都被束缚住了。
生活在谎言中，是最没尊严、最无力、最得不到尊重的生活方式。若你无法克制自己的愿望，以贷款方式购买今天买不起和不应该买的东西，就是生活在谎言中。我必须严厉地说：你向世人展示自己买不起的东西，仿佛它们属于你，是想借此获得别人认可“你根本不是”的那个人。
于是，绝望地被债务纠缠的人，容易把责任推给别人。“事实上，是银行把这笔钱强加给我的，才让我轻易欠了债。”“这份租赁合约是个骗局。”“我没有看到那些小字。”“我肯定是急了，才去找高利贷，它就像榨柠檬汁一样把我榨干了。”或干脆搬出老套：“我上当了。”我倒很想知道，到底是“谁”或“什么东西”让你上当了。
很多人甚至没理会这些指责。他们以“补偿性的正义”为理由，以为自己有权骗取别人的财产。你肯定也认识这种。
自我欺骗
买自己买不起的东西的人，是在欺骗别人。更可怕的是这种人连自己也欺骗。透过他戴的表、开的车，他就以为自己很有价值，甚至比真正的自我更有价值。他在一定程度上，是把真实的自我隐藏到不属于他的外表之后。这种人面对自己和未来都是错误且不负责任的，因为他危害到了自己的未来。
汽车是我们消费幻想的最好标志。对很多人来说，汽车是成功的最高象征。更确切地说，是别人认为我们获得的成功程度，是我们愿意在自己身上看到的成功程度。于是，我们和别人便认为我们比真实的自己更成功。我们牺牲了未来而维持这种假像，因为我们无法存钱，我们把自己的钱和不属于我们的钱，全部花在汽车上了。
大多数人当然需要汽车，但是你需要名车吗？只有你自己最清楚答案。我只想请你做一件事：千万不要让你现在开着到处走的这个东西，成为拖累你经济情况的原因。给你几个关于买车的建议：不要买新车，用现金付款，永远不要买价格超过你收入两倍的汽车。还有，要比原定计划再多开几年现在的汽车。这样做可以让你省下很多钱!
欠债的人应确立真正的目标
欠债的人通常没有真正的目标、没有远景。没有目标，他们就没有帮助自我限制、学习和成长的东西。从某种程度上看，他们没有未来———因此心甘情愿地牺牲未来。如果我们没有理想和目标，消费欲望便会占据重要的位置。
为了避免将来出现债务，最有效的办法便是确立目标和作计划。但那必须是能激励我们的目标，而且我们必须使用“正确”的方法。我指的目标，既不是某些脆弱的愿望，也不是消费欲望，更不是某些小得可怜的目的，而是“理想”———是计划好的梦想。相比之下，金钱只在其次。首先，这目标不是开一辆梦寐以求的汽车，或住在漂亮房子里，而是实现一个想法。你有一个让你感到兴奋的理想，你竭尽全力为此工作，之后，金钱自然而然就来了。
现实的和不现实的目标
关于如何确立目标，有两种可能方法。假设：你希望确定三年后自己在哪里、做什么和拥有什么。
第一个方法是：你看着自己，然后告诉自己，你可以让这些事在三年之内实现。也就是说，你的想法是“现实”的。我认为这种方法完全错误!我们为什么要依照今天的自我来制定目标呢?三年之后，你可能成为另一个完全不同的女人。你变得更强、更富有、更有自信和影响力。如果以今天的自我为标准来制定目标，就是在限制自己、降低目标，打算停滞不前。你只是为了不会输而在玩游戏。
第二个方法是：你按照自己的梦想，随意确定一个目标，完全不考虑自己是否有能力实现。这实际上完全“不现实”，是虚构出来的；然后我们再想想如何成为那个可以实现这个目标的人。这时你才会明白：你必须成长———而且是每一天都要有进步。也明白自己必须付出最大努力，必须离开安逸的生活。你必须要赢。这两种方法意味着：我们可以根据自我的现况确定目标，但这样我们就会停滞不前；或者，我们可以根据目标来调整自我，如此我们就必须成长。
因此，我们最好确定远大的目标，接着我们就会明白是改变自己的时候了。我们必须先成为有能力实现这些目标的人。对未来没有规划的人，必须容忍过着别人为他设计好的生活。我们总是从计划好的事情中有所获得，因而不断作计划相当重要。
没有计划的人，会受社会、广告和不明确的愿望影响。这种人为别人而活着，不过是一个傀儡。
计划你的未来
请你马上经由以下的练习，付诸实行。练习时，不要问是否切合实际。要根据自己的目标调整自我，而不是屈从于以今天的自我来确定目标。不要限制自己!同时要像已经排除了所有挫折一样，假设自己能实现理想中的所有目标，因为你能做到!
请遵守以下顺序：存在→行动→获得。大多数人的计划完全不同，他们主要是想自己希望得到什么。把“获得”置于“存在”之上的人，这样更容易因消费欠债。这种人实际上是从自己所占有的东西中发现自己的重要性。归根究底，这不过是逃避，只是希望藉由物质目标转移注意力，而不去关注自己没有成长的现状。
更聪明的方法是从“存在”开始。只要你根据自己的个性进行，其他东西自然会随之而来。所以请你从你希望做的事情开始。
现在，请思考下面的问题，写下你三年以后、七年以后和二十年以后的愿望。
1.存在。你希望你将来是谁?报纸上介绍你的文章应该是怎样的?一位受尊敬的名人应该如何评价你?
2.行动。你将来想做什么?你每天的行程安排应该是什么样子?你希望如何分配一年的时间?还要想想，你绝不希望再做什么事?
3.获得。你将来希望得到什么?你希望拥有并给予别人哪些东西?你希望有什么样的房子、汽车、职员?
也许你写不出太多东西，或者还不太习惯。这个练习最好每周至少做一次，做得愈多就愈容易习惯。确立目标就如同强化肌肉，你可以不断锻炼。如果你不相信自己任何时候都能实现远大的目标，那么现在是你建立自信的时候了!
下定决心，从今天开始定期确立目标并做计划。你对生活要有更多期待，你要变得“贪婪”（当然是指从正面的意义而言）。贪婪关系到我们的基本需要，但你不应把这份渴望放在消费上，而是要放在个人成长上。当你成长之后，其他一切东西自然都会出现。
还有一个问题：难道你不认为，为实现这些目标而工作是值得的吗?即使意味着现在要放弃一些目标，你也这样认为吗?记住，除了消费欠债，什么都不会阻碍你实现这些目标。因为债务只会把你束缚在过去。
如何迅速有进展?
一个人会欠债和本身的态度有关。这种思考模式非常简单，但是后果很严重。对于欠债的人来说，物质比金钱更重要。我们是否有消费债务，大部分取决于我们如何衡量人、物质和金钱的意义。请你想一想：对你来说，什么最重要?什么最不重要?
这里还有一些问题可以帮助你：对你来说什么比较重要?
你的房子?还是钱?
你的生活伴侣?还是钱?
安定和奢华的生活?还是钱?
健康?还是钱?
一辆好车、一趟环球旅行?还是钱?
绝大多数人排出以下顺序：首先是人，然后是他们感兴趣的物质，之后是钱。我完全赞同人始终排在第一位，但在物质之前应该是金钱。因此，下列顺序才是精明理财的基础：人→金钱→物质。
大多数人不喜欢金钱本身，但他们喜欢能利用金钱做的事。不过，如果我们爱钱胜过爱物质，就不会轻易去买东西，才不会欠债，也才会更加有钱。我们将更满足于看着金钱不断增加。
正如之前说过的，这种态度并不普遍。我们生活在消费文化里，是消费群体。拥有某种物品早巳无法满足我们，因为同样的东西或许已出现新形式：更大或更小、更方便、更新、更漂亮且更流行。我们当然也受这些讯息影响，希望得到其实并不需要的东西。轻易就能得到的贷款，更让我们早在付款之前就能拥有很多东西。但是千万不要因为别人这样做，你就跟着做。永远不能跟着大众走，因为绝大多数人并没有真正的生活乐趣。你必须把金钱排在物质之前———金钱不仅是达到目的的手段，也是你得到想要的东西的入口。
对有钱人来说，金钱的排名比较前面。实际上，这也完全合乎逻辑。因为有钱，他们就有选择权。他们可以买很多物品，也可以让这些物品增加。金钱是不受束缚的能量。
训练自己热爱金钱
问题是：怎么样才能让金钱具有比物质更高的价值?答案很简单：尽力去做。把钱省下来，进行投资，即使认为眼前没有剩余的钱，也要这样做。
你可以组一个“投资俱乐部”。还有一个简单方法：随身携带一张大钞，不要花掉，以此训练自己对“有钱”感到舒服。另外，买个保险箱放在家里，再去银行租个保险箱，把现金放到保险箱里；买几根小金条，和现金放在一起。时常赏玩你的钱，看着它们，享受一下有钱的感觉。你还可以捐款———把钱捐给那些比你贫穷的人，你会立刻发现金钱的价值。对我们来说，五百元也许不算多，但在一些非洲国家，五百元却可以帮助一个人治愈白内障和青光眼，让他重见光明。
处理债务的实际方法
处理债务最重要的是50—50规则。这个规则是说：从每个月可以自由支配的钱中，最多拿出50％用于还债，剩下的50％存起来。进一步说：还款时，要尽可能约定偿还最低金额。同时一直按照最低利率还款———无论是消费债务，还是自用的房地产贷款。
你也许可以想象，当我介绍这个规则时都听到些什么：“不负责任，可笑。”“那我的债务永远都这么多!”“那我得支付一大笔利息。”“等到我还清所有债务，那也太久了。我还是想尽快还清债务。”
你想还清债务的愿望的确值得敬佩。最理想的情况莫过于你一下子还清，就马上无债一身清。但生活并不会那么理想，听起来很美好的事，在现实中常常只是一个陷阱。
你知道现在大家借钱的主要原因是什么吗?为了解决“旧债”。大家常为了能分期偿还旧债而借新债，或是确定还款利率时算得太不宽裕，没有为必要的采购和维修留下备用金。这时，比如洗衣机坏了，除了借钱买新的之外，根本别无选择。旧债的偿还利率往往高到让你不得不借新债来生活。
关于这点，有一个简单的自然法则：集中意味着成长。我们的精力“集中”在哪方面，生活中的那方面就会“成长”。把这个法则用到债务上，就意味着：如果只把精力放在债务和尽快摆脱债务的目标上，就有积欠更多债款的危险。
成千上万欠债的人都可能有这种亲身经历：尽管辛辛苦苦、节衣缩食，他们还是看不到出路；相反的，每隔半年，都只有更加深陷债务之中。这样的人累积不了财富。
只偿还最低分期付款额的十大好处
1.给自己剩下不少钱。你可以把钱存起来，也可以花掉。有钱意味着可以选择，你可以了解新的选择方案。只要有钱，你就能摆脱贷款陷阱。
2.是你有支配权，而不是债务。你可以有钱自己付账。从这一刻起，偿还债务也能带来乐趣。因为你现在有了激励自己工作的理由，不受债务支配。
3.打破恶性循环。只支付最低还款额可以让你避免借新债。你现在有更多钱可以支配，不必再借钱买东西，也可以准备好一笔钱以备不时之需。
4.你不再有借口。你不能再继续说：“如果我每个月不再有这么大的负担，那么……”现在你马上可以证明，你能好好理财，并实践从本书中得到的方法。
5.你可以把自己的能量转移到现在。现在你拥有让自己实现梦想的新能量，而债务只有把你束缚在过去。分期付款额愈高，你便愈活在过去，降低了生活质量和乐趣。
6.打破旧的债务观念，消费借贷是不明智的。在高额还款的重担下还债，听起来或许很高尚，却帮助不了任何人———确切地说是愚蠢。不要让过去的错误，控制了你对今后生活质量的支配权。
7．不以过高的额度还债，这个积极的决定可以减少金钱带来的很多消极感受。现在金钱对你来说，可以变成积极的意义，不再是绝望的表征，它甚至成为生活质量的象征。
8.你又可以拥有梦想。大多数人在还清所有债务之前，都放弃了自己的梦想。这样做很危险，因为没有比梦想更能让你摆脱债务的了。所以不要把精力放在每个月的分期付款上，而要放在让你的生活更有趣味的事情上。
9.你又重新认识了重要的东西。其实债务根本不是问题。真正的问题出在：你无法满足自己的愿望，无法靠存款利息维持生活。不相信吗?那请你想一想：假如你有五百万的存款，还有三万元债务，那即使你现在不还这三万元也不会有问题。真正的问题永远不是债务本身，而是你缺少财富。但是只要有积蓄，债务就失去了支配力量。
10.你可以培养有钱人的意识。正如前面已经说过的，分期付款的金额少，你就可以剩下更多的钱累积财富。另外还有一点（这也是最关键的）：存钱可以让你培养有钱人的意识。也就是说，你可以从金钱中得到更多的乐趣，觉得自己有钱，这种新的意识最后会让你变得真正富有———你会开始神奇地吸引金钱!
那我不是要付太多利息吗？
如果你这么想：“可是利息怎么办呢?如果我尽快还债，不是可以省下很多利息吗?”那你就错了!
虽然你支付的利息较高，但是最低的分期付款额仍然比较好，原因有二：
第一（这点非常重要）：即使你尽快还清债务，实际上并没有省下利息。如果你想真正累积财富，必须把钱存起来，然后进行投资，可惜大多数人并不这么做。也就是说：当你赶快还债时，根本不会省下更多的钱，但是慢慢还债却可以，由于分期还款金额较低，你每个月反而能存下一些钱。
第二：利息计算也对你有利（至少在目前的低利阶段）。如果你愿意“冒险”，还可以投资股票或基金。假设你贷款要付的利息是8％，但在没有风险、分布很广的基金投资上却可以得到12％的利息，这就是说你可以获得4％的利润。当然，如果你希望绝对安全地进行投资，例如，购买利息固定的债券，那利息计算就可能对你不利了。
即使贷款的利息比投资所得的利润高，你还是要偿还最低分期付款额。前面列出的十大好处，比无足轻重的利息差别要重要得多。而最重要的是第十点：当你培养出有钱人的意识，在金钱上得到更多乐趣，你就会变得富有，只靠尽快还债是没办法的。
有钱女人的锦囊
看一看你所有的贷款合约。检查一下，是不是真的没办法再降低分期付款额了。
藉由支付较低的分期付款额，可以剩下更多的钱用于生活，但最主要的是可以节省下来。
如果你在很长一段时间里省下更多的钱，就能培养出有钱人的意识。
这样你赚钱就不再是为了还清过去的支出，而可以把精力集中在未来和梦想上。
可以打破恶性循环。因为分期付款额高的人，必须为了生活、为了负担分期付款，或仅为了付得起小型维修或买新物品的费用，而经常再去贷款。
不要再让债务剥夺你的生活质量，这样你过去犯下的错误就再也不能支配你的生活了。
抵押
你或许会问，抵押时也要选择最低分期付款额吗?几乎所有人，包括父母、银行家和专家，都建议你要尽快还贷。你一定听过这种说法：“不这么做，你的房子就几乎是购买价格的两倍，因为你必须长期支付利息。”也就是说，如果房子价格为二十五万欧元，而你希望用三十年还清贷款，那你总共必须支付约四十万欧元的利息。还有人说：“只要还有贷款负担，房子就根本不是真正属于你。”许多人都把他们的房贷完全还清的那一天，当成经济生活中最令人高兴的一天。
尽管如此，即使单从计算上看，我也建议你采用最低的分期付款额。有两点好处：
第一，你马上就会发现通货膨胀把你的抵押“吞掉”了，因为多出来的利息由于通货膨胀而被结清。通货膨胀会减少你的财产，但也同样会减少你的债务。不过这种计算方法只适用于利率低于8％的情况。如果在利率超过8％的时期，还是建议你采用较高的分期付款额。
第二，你可以把更多的钱用于投资和累积。如果你把钱投资到股票或股票基金上，就可获得更高的利润，而不必用它们支付抵押贷款利息。
实际的例子
在一次讲座里，有一对夫妻来听讲———妻子是家庭主妇，丈夫是牙科医生，两人大约四五十岁。他们除了闷闷不乐之外，还有些惊慌失措，因为他们完全不清楚自己怎样才能在退休前存下一笔可观的钱。我在讲座最后说的话尤其触动了他们：“生活在市场经济的时代，如果没有资本投入，大部分好处就和我们擦身而过。这么一来，我们虽然生活在今天，但在经济方面却还处在初级阶段。”
他们迫不及待地结算了财产，然后得出结论：他们连用来投资的一毛钱都没有。
我请他们把财产状况告诉我。结果是：投资额为零，每月净收入四千欧元，一栋价值一百万欧元的房子，还有约十五万欧元的分期付款要付。这十五万欧元是透过房屋贷款筹来的。由于每月贷款负担过重，分期付款额将近二千欧元，相当于他们月收入的一半，而且他们没有其他财产。
我的建议先是让两人大吃一惊。我建议他们改用长期贷款。他们原本选择尽快还清债务的房贷方式，为的是整体上可以支付较少的利息。虽然还有八年就能还清贷款，但他们再过四五年便到领退休金的年纪了。在这么短的时间里，他们不可能再存下其他养老金。而靠现有的钱，无论如何也不够。
此外，我还建议他们用房子做抵押，重新贷款。贷款金额超过二十五万欧元。已经转为长期贷款的十五万欧元，加上新贷的二十五万欧元———总计四十万欧元———他们应该用三十年还清。这样计算下来，他们每月需要偿还的金额，从总额上来看，也没有他们以前根据房贷要偿还的金额高。
当然，如果不是他们两人敢冒险，我也不会建议他们这样做。假如他们因此而担心得睡不着，那即使有最吸引人的好处又有什么用?
总之，他们实践了这个计划。刚开始，他们的感觉并不是很好。但六个月之后，我就接到他们的电话：“我们依照你的建议，非常谨慎地投资了五万欧元。”
他们两个人所说的“谨慎投资”，是指下面这种资金分配法（我认为这种方法风险相当大）：七万五千欧元用于现金基金和养老基金（这使他们有安定感，还让他们拥有资产重组所需的储备金）；另外的七万五千欧元投资到分布广泛的大型国际股票基金（他们在五至十年内都用不到这笔钱，而这样投资可以让他们心安）；剩下的十万欧元用于各种基金投资（投资者要仔细研究，了解基金的行情）。
这对夫妻由于挑选了非常好的投资顾问，而且也有兴趣思考这些事，所以上面那种风险分配形式是可行的。最重要的，是他们自己打算采取这种风险分配方法，因为这完全符合他们对风险的理解。只不过他们以前一直没有意识到这点，也从来没有这么做过。他们认为这也是过去没钱进行投资的原因。
他们又告诉我：“我们平生第一次有了‘共同参与’的感觉。现在我们可以让金钱为我们工作了。”
两人在前六个月获得26％的利息。按照二十五万欧元计算，利润总计六万五千欧元，大大超出他们开始时的期望值。
他们原先准备采取这一步时，只是为了获得每年平均12％的利润。由于采取了风险较大的投资方法，他们必须估计到可能出现的亏损。我特别提醒他们注意这点。但他们坚信至少可以平均获利12％，我也这么相信。
后来过了很久的时间。虽然他们有一些亏损，不过整体来说，获得的利润仍远高于每年12％。如果情形不变，今后十二年内，他们仍希望继续工作，那他们将创造整整二百万欧元的利润。到那时候，他们就可用这笔钱的一部分付清房贷，付完后还有约一百三十万欧元。即使他们非常保守地按照8％进行投资，也能获得比四千欧元养老金更多的钱。
保管钱最糟的地方
你可能会说，存折是把钱保存起来最愚蠢的地方。因为存钱能得到的利息很低。也就是说，你虽然存钱，却把自己变穷了。
但如果还有比存折更糟的地方，会是哪里呢?有没有你根本得不到利息的地方?这个地方可能就是你自己使用的房子了。为什么我说“可能”呢?因为如此绝对的说法，可能并不适用于所有情况。除了计算利润之外，还必须考虑其他三个要素：你的冒险精神、你每月的收入以及你的情绪状态。
在我们进一步探讨这三个要素前，请你想一下，为什么把自己的钱保存在自己使用的房子上是愚蠢的（如果你投入大量资金或甚至完全付清房款，那你的钱就是保留在“你的房子”里了）。
你的房子并非投资
房子的价值难道只有在你完全付清房款时才增值吗?当然不是。无论你现在是否还清了贷款，你的房子该发生的一切都会发生。房子总是会增值，无论你付了多少房款，也无论你吸收了多少外部资金。
某些专家会为你计算，如果你住在已付清贷款的房子里会“节省”多少房租。他们把省下的这笔钱当成利润。你或许觉得，既然那是不必支出的钱，也就谈不上把这笔钱省下来了。理论上没错，然而实际上，大家还要经常为了其他与房子有关的事花钱：维修、房屋设施、保险、装修、地价税……无论你现在是否付清了房贷，始终都有这笔“省下来的房租”要支付。
抵押利息与投资利润的比较
到现在为止，你还是没有必须赶快付清房贷的理由，即使把房贷利息考虑在内也一样!前提是：你愿意把钱投入股市，投资各种股票或股票基金。长远来看，你在股市平均净获利12％。而目前的抵押利息，即使十年期也只有5％。这样计算下来，你便有7％的获利机会。
如果你抵押贷款三十五万欧元，这笔钱会带来平均每年二万四千五百欧元的获利；如果你把这三十五万欧元用在房子上，就得不到了。
相反的，如果你仍然比较喜欢买利息固定的债券，用这笔钱也足够支付房贷。因为以这种方式获得的利息“几乎”不会高于抵押利息。
永远不要借钱进行投资
如果你相信股票，那你就有明显的获利机会。或许有人会说：“永远都不该用借来的钱进行投资。”一点都没错!我们永远都不应该用借来的钱进行投资。
但在这里的是另一种事实：这根本不是借来的钱，而是你的钱。你只是决定要把钱保留在房子上或投资到股市。也就是说，你把钱从房子里抽出来，用在基金或其他有实质利润机会的地方。如果把房子当成抵押，这样的抵押便有其价值。
通货膨胀让抵押贷款减少
采用长期抵押的第二个原因是通货膨胀。抵押期限愈长，通货膨胀愈会使你的贷款减少。这里有个简单的例子：假设你每年（单独或两个人）净收入四万二千欧元，平均每年多收入4％。你用二十五万欧元买一栋房子，房子每年增值3％。自备款二万五千欧元，剩下的二十二万五千欧元以每年利率百分之五点三、还款期为十五年的贷款支付，相当于每月的还款额度为一千二百零八欧元。
照这个方法计算，每个月的分期付款金额正好是你收入的百分之三十三点七五。我们再进一步假设今后三十年的通货膨胀率与过去三十年的相同，也就是百分之四点五。
以此类推，发展情形如下（抵押贷款占收入的百分比）：
【1999年】百分之三十三点七五
【2009年】一百分之十四点三九
【2019年】百分之十点一三
【2029年】百分之二点六一
你可以粗略地在脑子里算一算，通货膨胀究竟意味着什么。以“72”这个数字为例，除以假设的通货膨胀率（例如百分之四.五），得出的是这笔钱减少到一半时需要的年数。所以这个例子如下：
72÷4.5=16年
也就是说十六年后，当通货膨胀率为百分之四点五时，你用同样的钱，只能买到今天的物品的一半。例如到那时，一公升牛奶的价格就不再是O点五欧元，而是一欧元了。也就是说O点五欧元只能买半公升牛奶。
但也正由于通货膨胀，抵押贷款在十六年后同样减少了一半。以你相对提高的收入计算，到了那时，你只要用月收入的15％就能筹到支付抵押贷款的钱。从上面的百分比推算可以看到，到了2009年，你只需要花月收入的百分之十四点三九；2019年只需要花百分之十点一三；2029年只需要百分之二点六一，就能偿还抵押贷款。
如果把钱投资到固定利息的债券：你现在四十岁，希望六十五岁时每月有三千欧元，按今天的购买力计算，你那时已经需要七千六百九十欧元了（平均通货膨胀率为4％，这个比率低于过去三十年的平均通货膨胀率）。等你到了七十五岁，为了保持相当于今天三千欧元的购买力，你必须有一万一千三百八十三欧元。假如你到八十五岁还精神抖擞，希望有三千欧元的购买力，那你每个月就必须有一万六千八百五十欧元。透过这个例子可以清楚看到：你绝对不能只在固定利息债券上进行投资。
由此可见，通货膨胀会让财富减少。但如果你采取低额分期付款，却可以利用通货膨胀的可怕效应抵消抵押!
三个要素
第一个要素，我们已经讨论过了：对你有利的利息差异，只有当你把钱投资到股市时才会出现。安全和高利润不会同时存在。为了获得高利润，我们必须付出代价，这个代价就是冒险精神，而你必须自己做出决定。根据经验，对于有风险的事，女人总是比男人觉得更难做到。一方面，这和大多数女性从未特别关心过投资有关。我建议你至少把资金的一部分投资到股市，可以投资股票或基金，就能亲身体会到这多有吸引力，而且实际上的风险有多小。
第二个要素：只有当你每个月的收入能够负担抵押的分期付款额时，才可以接受其他金额更高的抵押贷款。永远不要为了支付每个月的分期付款而依赖投资的利润。利润是一个“平均数字”，也就是说你在某一年可能根本没有利润。如果你因为某个月没有利息收入而付不出贷款，问题就严重了，你的房子可能不保。
第三个要素：你这么做时必须是心情轻松的。稍微觉得有些不舒服是完全正常的，但是如果你夜里害怕到睡不着———即使这种害怕可能完全没有理由———那代价就太大了。不过，若你就是“需要”能说出：“房子的贷款已经付清，现在它属于我了。”那在这里就用不着讨论了。
有钱女人的锦囊
请你考虑一下，为了把钱投资到股市并带来利润，你是否也应该用房子做抵押，来获得更高的贷款。
只要你的钱仍然放在房子上，就绝对不会为你带来利息。
你有可能获得平均至少12％的利润，超过抵押贷款利息7％。即使只获得8％的利润，仍然还有3％的利息获利机会。
如果分期付款额很低，时间一久，通货膨胀将会使你的抵押贷款减少。
你拥有更多选择机会，可以灵活运用。例如，你可以把钱重新放回房子上。
你要确信自己可以有持续的收入支付利息。
不要过度冒险，用这种方式将多出来的资金进行投资。至少把其中的20％当成现金储备，25％投资到退休基金。再把另外25％投资到分布广泛的国际股票基金上。你只能用剩下的30％投资个别股票或特殊基金。
如果已有固定贷款合约，怎么办?
你只要支付最低的分期付款额。如果现有贷款合约的高额分期付款方式，令你觉得被限制住了，那就说服你的银行改变贷款方式。基本上，分为消费贷款和抵押贷款两种情况。
让我们从消费债务开始。这方面的大前提是：你要先强烈且坚决地要求自己改变，因为你知道这会影响你的生活质量和未来。
当你决定每个月只偿还最低的分期付款额后，就去找你的银行，客气地请他们同意你支付更低的分期付款额。银行比你更清楚如何做到这点。当然，不要告诉银行真正的原因，他们可能无法理解。你会发现你能和大多数行员沟通，他们多是有理智的人。行员通常会提出建议，告诉你如何延长贷款期限或如何转为长期贷款。然而，也有一些行员就是不肯迁就，遇到这种情况也不要放弃，如果他表现得非常固执，你还是可以和他的上司谈。
如果实在不行，那你干脆去另一家银行开户。若你有两个月或三个月之久，不遵守贷款合约付原来银行利息的话，再固执的行员也得跟你谈。不用害怕采取这种手段，因为从法律上来说，三个月之内根本什么事也不会发生。你会接到几通恼羞成怒的电话和几封信。但这是你计划中的一部分，在三个月内不会发生任何事。
不过，这并不是说可以从此不理会你的义务。欠债还钱是天经地义，但是要配合自己的新理念，用不破坏你的生活质量和未来的方式还债。
抵押解约
如果你突然希望摆脱抵押贷款合约，那就有些困难了。原则上，银行必须同意让你解约。
当然，银行可能要求你支付所谓的提前解约赔偿金。理由如下：假设你以9％的利率进行贷款，那银行必须为这笔金额付出更多的钱，再把这笔贷款给你。如果你现在因为能在别处借到更便宜的钱，而想偿还抵押，银行就会亏损。根据合约，银行应该从你那里得到9％的利息。如果银行在到期前从你那里收回贷款，而日后只能以5％的利率再借出去，就会对银行造成4％的亏损。可能还不只少了4％，而是比银行能够得到的少了80％!这个亏损应该由你来承担。
你要让银行以书面形式提出提前解约赔偿。还要请专家查核一下，银行在计算时是否符合法定标准。专家也可以为你准确算出，省下的利息是否多于应付的赔偿金。
与银行打交道的正确方法
当我们思考如何降低每月的分期付款额时，并没考虑到如果我们知道如何与银行打交道，许多事就容易得多。思考这个问题是应该的，因为很多女性根本没有受到银行行员的公平对待。
不过，也不能把责任都推给行员。一方面，并非所有行员的服务态度都很差劲，有愈来愈多的人把去银行当成一件愉快的事。另一方面，这种态度不符合自我负责的原则。你要记住：有债务的人，就拥有权力。你当然希望有支配自己生活的权力，不是吗?正好在和银行及行员打交道时，有一些基本的事是你能够且应该做的。银行人员对你是否友好，大部分是取决于你自己。
寻找合适的银行
有的银行确实一开始就没做到应有的服务，这种银行不适合你。你很快就能从“外观”发现这点，例如：银行设施、里面的员工和该银行现有的客户。如果你刚踏进一家银行，立刻觉得不舒服，那为什么还要待下去呢？
还有一些银行希望客户是公司的职员，而不是独立开业者。这虽然是他们的明确宗旨，但很遗憾，往往不是一眼就能看出来的。
若你是自己开业并希望贷款，那选择合适的银行，就是你随时要做出的重要财务决定之一。你必须慎选银行，了解银行里的人是否熟悉你的行业；如果不是，我建议你去找另外一家银行。否则你会有太多事情要解释、要“证明”。但最重要的一点是，你很难指望从不了解你需求的银行得到专业服务。你还要进一步确认：他们不仅熟悉你从事的行业，而且喜欢并给予高度评价。这一点很重要：如果银行不是真的喜欢你，或甚至对你的工作保持怀疑，又怎么会资助你呢?
假如你是自己开业并希望贷款，那么尽量不要找分行。因为这样无法和决策者谈，你得耐着性子绕个大圈，而且只能透过客观的数字努力让银行答应放款。没有比起你终于说服一位行员决定资助你，但几天（或几星期）后却收到总行拒绝资助的信让人更沮丧的了。
以下几个问题可以帮助你找到合适的银行：
那家银行有多少资本?（要求银行出示收支报表。这样你不仅表现出非常内行的样子，也真能从中了解很多情况。）
决定权在谁：是你的洽谈人员?还是总行?
他们了解你的行业吗?根据行员的观点，这个行业有什么机会与风险?有时，行员由于有接触类似客户的经验，可以提出好建议，例如：去找顾问、使用B计划、找公关或营销等。你会惊讶地发现行员可以和你一起认真思考。
他们可以提供哪些特殊服务?（既然你是特殊人物，为什么不应受到特殊待遇?）
要求银行提供类似性质客户的推荐。虽然行员不会马上告诉你某位客户的数据，但他可以打电话给客户，询问他们是否可以当推荐人。透过这种方式，你不仅可以由此掌握重要信息，还可以建立一些关系网络，带来利润。
银行人员举足轻重
当你确信银行符合合作的基本条件后，接下来就是关键了。因为最重要的并不是银行，而是“行员”。你不能和银行建立关系，却可以和行员建立关系。一位对你有好感、内行的优秀行员，会让去银行成为愉快的事。如果你是自己开业，那挑选一位这样的行员就绝对必要，他（她）很可能会成为你的事业的超级关键人物。
如果你够有自信的话，我会建议你直接找决策者（也就是银行主管）洽谈。道理很简单，因为其他人始终只是间接途径，所有重要的决定都由这个人制定。
怎样才能找到“对”的洽谈人员呢?你可以向有类似经验的人打听，也可以问你的税务顾问和律师，还可以向其他独立开业者打听。不过，即使你觉得第一个遇上的行员很好，也不要马上接受，至少要和三位行员洽谈过再决定。可以考虑一下你们的合作前景。
你希望一开始就保证受到尊重吗?非常简单，不要自己去约第一次的会谈时间。如果那人是你的律师或税务顾问推荐的，请他们帮你打电话，先替你美言几句，那你马上就能找到最佳入口。
同样的，你的洽谈行员以后当然也能成为很好的意见提供者。不管怎样，在你的关系网络里有一位喜欢你和你的公司的银行人员，对你来说大有益处。
建立良好关系
当你找到合适的行员后，应该明白你们之间是一种互惠关系。因此也要想一下，你可以为自己的行员做些什么。那位行员除了他的本职外，是否还会为你效劳，则取决于你的事业心了。关于如何和银行行员搞好关系，我有几个建议：
请他吃饭。你会发现，大部分行员在银行外都会变得轻松，有一点像你们联合起来反对银行似的。
定期把他所需的数据寄给他，随时更新你的资产报表，把你的缴税单影印一份给他。尽可能和银行行员合作愉快，也可以自然地从度假地点寄张明信片给他。
如果你某次预料到付款会出问题，可以在他发觉前先打电话给他———而且是在他想打电话给你之前。如果你知道自己将面临几个月的困难期，也可以把这个情况告诉他，拜托他给你透支三个月的贷款。
尽管你根本不需要，也可以平静地要求他提供透支贷款。你可以用这种方法为自己塑造信用可靠的形象。
不过，在你和行员的“友谊”中，有一点和其他的友谊关系不同：当你陷入危机或对自己的事业有所疑惑时，可能会和朋友们谈论，但永远不能和你的行员谈。永远不要和银行职员分享你对事业的疑虑———真的永远不要!
使用上述方法，你不仅能和银行行员维持有利的关系，而且还可以在希望改变贷款方式时，获得银行的实质帮助。
财富是保留给那些了解并遵守金钱法则的人
你能想象有些人真的不想有钱吗?大多数女人根本不想，至少不是把富裕当成基本目标。这是我们对几千名女性进行调查时得出的惊人结果!女人不想为经济状况担心，虽然希望能买得起某些东西、有舒适的生活，但是不会特别希望能拥有很多钱。因此，对绝大多数女人来说，累积财产的基本方法就是“节省”，不是我们所赚的钱让我们富有，而是我们“掌握”的钱。假使一无所有，那么对女人来说，即使最好的设备、最好的机遇，也没有任何用处。
一般来说，女人比男人更节俭。但女人省钱主要是为应付紧急情况、买家具、汽车等贵重物品、度假、买房子或为了孩子，很少是为了自己和累积财富。
这与很多女人以家庭为目标有关，她们重视抚养孩子和拥有舒适的家。相反的，男人较常以经济状况为目标，希望透过金钱表现自我。因此买东西时常常用妻子的钱支付，时间一久，这些东西会渐渐失去价值。丈夫的钱则用来储蓄和买保险，合约“当然”是用丈夫的名字签订的。也就是说，妻子几乎一无所有，丈夫却累积起丰厚的财产。假如日后要离婚，法律却脆弱到无法在这方面保护妻子。
此外，我们还经常听到很乐观的话：“一切都会没事的，我可以靠我的另一半。”大多数女人对于管钱还是没什么兴趣，自然乐意交给丈夫———虽然他可能处理得更糟。
疯狂购物
一看到这个标题，你也许会说：“疯狂购物?我和这个一点关系也没有!”真的吗?我们通常会因沮丧、寂寞、虚荣或干脆只当作休闲活动，很快便染上“疯狂购物”的癖好。购物癖就更严重了，几乎在不知不觉中成了现代人的典型病态。在德国，有两百万家庭因负债累累而绝望。这个数字背后隐藏着无节制消费的现象：懂得生活的人就会购物；购物的人就懂得生活。更可怕的是，有5％的人有购物癖。
社会科学家罗夫浩伯博士发现，二十五岁至四十岁的女性常有购物癖，其中几乎都是职业妇女。她们自己赚钱，显得自信而独立。然而在这个表像背后却是：她们只要一有购物的念头，就必须买、买、买，买衣服、化妆品，买任何东西。
为什么疯狂购物几乎只威胁到女人?在婚姻关系中，买东西的事往往交给妻子，钱则由丈夫掌管。女人直到二十世纪初才能有自己的银行账户。因此虽然女人在工作中可以做出称职决定，在家里却无法拥有平等关系。妻子扮演小女人的角色，把经济交给丈夫处理———但往往正是她们自己让丈夫掌握她们的收入。所以女人对购物上瘾，不但是在惩罚阻碍她独立的另一半，同时也是惩罚自己的软弱。她们帮自己找的出气简就是：不断购物!买东西的时候，心跳愈来愈快，接着进入兴奋状态，感觉愈来愈好；从一个高潮进入另一个高潮，买了又买，直到车上装满购物袋，踏上回家的路。紧接着，幸福感转成深深的沮丧。于是感到羞愧，觉得自己有罪，恨不得把所有东西都扔掉。由于对购物上瘾而和伴侣的关系破裂，整个家庭陷入困境。与此同时，这种突然发作的疯狂购物，是种绝望的呐喊、在祈求援助，但似乎没有人听见。
那些非常投入工作、很少有时间交际或和朋友见面的单身女性，很少意识到自己也因孤独而购物。女售货员关照“好顾客”而端来一杯咖啡或香槟，是希望得到客人“其他”的关注，因此只要她买东西，就受到了重视。但在这之后，她的孤独感变得更重，那些新衣服最后也只成了毫无生命的压箱东西。由此而来的失落感，似乎只能透过再去购物才能克服，形成恶性循环。
疯狂购物的另一个主要原因似乎是过于缺乏自信。有一位著名设计师在他的全页广告上写着：“可惜很贵。”传递出来的讯息是：谁拥有这些精心挑选的时装，就属于高贵、优雅的人。没有安全感的人下意识会受这种讯息吸引，期待这些高级品提高她们的自信，期待每件衣服都能提高她们的社会地位，让别人认可她们。但这一切常是幻影。因为最初的羡慕很快就成了嘲讽和不信任。“她穿着这些昂贵的时装，想证明什么呢?”“她哪来那么多钱?肯定有什么不对!”她非但没有得到承认，这些“装饰起来的东西”还导致她被孤立。因为这些昂贵的时装，让她和周围环境产生距离。
现代营销学发现：购物是女性行为，正在让世界女性化。女人似乎天生注定要购物。
有钱人的购买行为
不能把钱牢牢掌握在手中的人，不配做有钱人。
我研究过几千位有钱人的购买习惯，他们的个人财产在一百万至五百万欧元之间。这项观察和美国一项研究不谋而合。让我们先来看看百万富翁买汽车花多少钱。50％接受访问的人，买车开支不超过二万二干三百四十欧元，只有5％的人购买价格超过五万一千五百欧元的汽车。总体来看，接受访问的百万富翁只支出年收入的百分之七.六用于买车，仅占他们个人财产的百分之零点八六。那些钱少得多的人，反而会买明显贵得多的汽车。对很多人来说，富裕的“假像”似乎比富裕本身更重要。
有钱女人的锦囊
1.别买价格超过你月薪两倍的汽车———至少在经济情况没有保障之前别买。
你会确定自己不是只为汽车而工作。
如果你不喜欢你按照这个方法买来的车子，那你就有动力去赚更多钱。
相反的，如果你现在就买下喜欢的车，然后再透过高额分期付款或租赁合约筹钱，就等于预支了对自己的奖励。那你为什么还要努力呢?
你可以保证自己不在今天就用掉明天才能赚到的钱。因为人生难免会有意外，你有把握得到的钱，也极可能落空。
你将有足够的钱累积财富。
2.另外还有两个建议：
只要你还没累积到可观的财富，就不要买新车。某些人认为他们需要体验新车的滋味，但这得花上不少钱，因为很多汽车在前两年的贬值就超过一半。用了两年的旧车并不比新车差，一样跑得快，看起来也一样漂亮，所以你为什么要花双倍的钱呢?
用现金买车。如果你必须付现金，那这辆车肯定比你用支票或贷款买的汽车要小得多。用现金付款，有助你意识到支出金额的大小。
同样的研究还发现，在接受访问的百万富翁中，50％的人买最贵的衣服从来没有超过三百五十九欧元；买最贵的鞋，只有一百二十六欧元；用于买手表的钱，只有二百一十二欧元。
你如何计算购物的金额
某个有钱人去买东西，看到一辆汽车约五万欧元。陪他前往的人怂恿他买下这辆车。他回答：“我不会为了买一辆车花五十万欧元。”“但这辆车不是五十万欧元，”他的同伴更正道：“它的价格大约五万欧元。”这个有钱人的解释耐人寻味：“对我来说，它是五十万欧元。如果我现在不花五万欧元买这辆车，而是拿去投资，那十年内，我可以把它变成五十万欧元。”
我们经常见到有钱人“夸大”购物时金额。他们考虑的是，如果把这笔钱用于投资，那会变成多少钱。即使利息只有12％，十八年内，这笔钱也会增加八倍。相反的，不富裕的人容易把金额“变小”而“快乐地期待”。这辆车于是不再超过二万五千欧元，而“只有“八百一十八欧元的租金，其中一半还进了国税局，所以等于每个月只花四百零九欧元……用这种方法，再贵的价格也可以算得很漂亮。
很多女人个性坚强，态度积极。遗憾的是，这种态度也常常造成她们对个人理财计划考虑不够周到。她们始终相信自己将来能赚更多的钱，并积极改变一切，或干脆指望另一半将来的收入更好。其实账户余额会说明一切。如果我们的经济状况总是有问题，就不容易有自信，如果我们没有自信，收入也会跟着减少。许多人总是拿自己的经济情况和其他人比较，认为自己“经济无能”，结果便容易真的出问题。对自己的经济条件不满意的人，往往会把自己归入“不成功”那一类。
千万不要让经济情况破坏你的自信，也不要把自己应负的责任转移给他人。女人要累积财富，其实非常容易。
有效的运作：储蓄账户
大部分的人都有个普通账户，薪水转到这个户头里，各种开支、保费和储蓄金则从这个账户转走。你很难利用这个账户进行良好的经济计划。
一般人的存钱模式是：把月底剩下的钱存起来。有时到了月底确实会剩些钱，但常常什么也不剩。此外，如果你花钱，就存不了钱，你也可以把钱存起来，但这样一来能用的钱就少了，而花钱可以带来乐趣。无论怎么做，你似乎永远无法感到真正满足。
这里有一个办法能解决这种混乱情况：在普通账户下，开一个“储蓄账户”，每个月月初，把月薪及家用的10％转到储蓄账户里，最好用长期代办转账账的方法强迫自己。只用剩下的90％度过这个月，可以和用全部收入过得一样舒服。很难相信吗?试试看，你会大吃一惊!
如果你希望到月底再把这10％存下来，往往会办不到。因为到那时，这10％极有可能就是你剩下的所有的钱，而这个月却还没结束。再加上你这个月过得也许不是那么无忧无虑。最后，你潜意识里老会觉得为了存钱，仍然必须把这笔钱留下。
先把10％的钱存起来，等于是先付给自己，其他钱则付给了别人。当你买牛奶和水果、为车子加油时，总是付钱给别人。但是谁付钱给你呢?除了你之外，没有人会这么做。所以，如果你不喜欢“存钱”这个字眼，可以称为“付钱给自己”。至少要把10％的收入转到分开的储蓄账户里，用这种方法付钱给自己。你可以用这个帐户里的存款实现经济独立或用来投资。当然，你也可以像大多数人一样用普通账户投资。但是用独立的储蓄账户有几个明显的好处：
1.在一定程度上强迫自己照计划去做。每个月都坚持把计划节省的这笔钱存起来，而且不用担心会遗失。这就是存钱的乐趣。
2.你希望存下多少钱，就一定可以存到。这样你的理财计划就变得更容易，财务状况更加透明，也能够预测未来。
3.投资所得的钱不要和普通账户混在一起，而是重新转到储蓄账户里。当储蓄账户累积了一些钱时，你又可以重新投资了。
开个乐趣账户，享受生活!
一提到存钱，我们常听到的反对意见是：“我可是生活在‘现在’!我不想等老了再当有钱人，我想要现在把钱花掉，我希望现在享受生活!”
这种意见也有道理。要是一生只为老年做准备，的确没有意义。但假如我们既能享受乐趣，同时又能累积财富呢?方法很简单，除了储蓄账户，你还要开一个“乐趣账户”（见下页）。
每个月月初，从普通帐账户把5％至10％的钱转到乐趣账户里。凡是存在乐趣账户里的钱都可以花（也应该花掉）。没错，你可以“花钱”!我们生活在现在，我们应该让自己、还有那些对我们来说很重要的人快乐。当你静静地满足自己一下，会因此感受到金钱的乐趣，发现钱是多美好的东西。
每次加薪的50%
10%
个人帐户储蓄存款帐户
5-10% &
乐趣账户
三帐户模式
有很多女性的开销很大，但也有很多女性没有学会送礼物给自己。她们会因为宠爱自己而感到内疚，也许认为自己并不高贵，不该送礼物给自己。其实，学会疼爱自己的女性，才能真正为别人付出。我们不但要努力工作，也要相信自己应该得到这一切，享受这一切，不必有罪恶感，因为这是我们应得的奖励!
当然，如果你省下所有开支也能变得更富有。但省钱然后变有钱，只是你生活的唯一目标吗?当然不是。为了更富有，你应该把时间和金钱用在自己身上，宠爱自己。
我没有收入，怎么办?
如果你自己没有收入，而是从另一半那里拿生活费，那你该怎么办呢?虽然我们总是从家庭主妇口中听到这句话，但是其实用“自己没有收入”来描述这种状况并不恰当。当家庭主妇不仅是辛苦的工作，也是一种“职业”。然而，如果连女人自己都不能骄傲地建立这种“职业形象”的话，又怎能获得别人的承认呢?如果家庭主妇是种职业，就必须有报酬。这笔报酬应该超过家用的金额，让家庭主妇也能够经济独立。
每个女人都需要隐私，当然也包括经济上的隐私。每个女人都应该拥有可以不用依赖生活伴侣的地位。这不仅是女人所希望的，更是女人生活充实的必要前提。此外，成熟的男人也同样会欣然接受妻子经济独立。只有从前质疑自我的封建残余，才会让男人致力让另一半依附自己。这种没尊严的状况，只能让小男人得到自己所缺少的东西：安定，并且由此觉得自己重要。这种“化石”怎么能成为你的生活伴侣呢?
大部分的时候，你多半只要和伴侣明确地谈一次，就足以让他注意到，对你来说，现在重要的是经济上的独立。如果他也看看这本书，或许会对你有些帮助。你也许认为这点非常困难，但是你错了，有无数的实例证明这的确是可行的，比大多数人想象的还要容易!不过在这里，我们希望坚持一点：“存钱”是你赖以实现经济独立的基础。
你现在可以利用家用来实践“三帐户模式”。把家用的10％存起来，这样虽然有些吃紧，但你如果在月初马上把这笔钱付给自己，就一定能办到。如果你自己不做这件事，没人会帮你做!要是你不把它当作最重要的事，那你极有可能永远都不会付诸实行!
有钱女人的锦囊
请你在七十二小时内建立“三帐户模式”。
在普通账户之下，开一个储蓄账户和一个乐趣账户。这样你就有了最佳的帐户系统，存钱将带给你乐趣。
和银行商谈。银行不该对你新开的两个账户收取手续费。如果你的银行不愿如此，你还是可以换家银行或选择直接投资银行。
确定每个月月初，通过长期代办转账方式转到这个账户的金额比率。
至少要把10%的钱存入储蓄账户，当然金额可以更高。
支出绝对不要超过乐趣账户里的余额。但账户里有的钱，你也要花掉，不要觉得内疚，因为这是你应得的，也因为这会带给你乐趣。
每次加薪都是存钱的好机会
我们的支出会随着收入而增加。可能你在某个时期赚得比现在少，但当时可以应付生活。现在你赚得更多，开销却也更大了。我们赚的钱愈多，支出的钱往往也愈多。其实你可以用非常简单的技巧打破这种恶性循环：每次加薪，都把增加的50％存起来。将这笔钱连同10％的薪资一起存到储蓄账户里（当然是每个月月初透过长期代办的转账）。仔细想一下，如果你一直这样做，每个月可以存多少钱?
这么做有几个好处：
你可以“毫无痛苦”地存钱，因为你的生活水平不会随加薪而一起提高。
加薪会更有乐趣、更有意义。你不会消费过度。
你会对自己感到骄傲，因为你证明自己能够妥善处理金钱。
每次加薪后，你距理财的目标又更近了些。如果你是自己开业，同样要经常给自己加薪，当然也要坚持把加薪的50％存起来。
如果收入不稳定，怎么办?
我们经常听到独立开业者和自由业者说：“我的收入根本不稳定，所以我无法按月存进固定的金额。”
我们还经常遇到私人和公司的财务混在一起的情形———特别是独立开业者通常只有一个账户———这种混乱状况是相当危险的。你需要两个分开的账户，一个用在公司，另一个用于你个人的财务。有时候，要把两个账户完全分开的确不容易，你最好尽快和税务顾问讨论这个问题。
重要的是，这么做可让你把公司和职员视为一体。也就是说，公司必须付给你这个职员固定收入，所以你每个月要把一笔固定金额从公司账户转到私人账户。在此提供一个适用于独立开业者的“双帐户模式”（见下面）。
这里只有一个问题：你应该付给自己多少薪水?建议你付给自己的薪资不要超过前一年利润的45％。因为你必须用剩余的55％纳税、投资、建立公司准备金。把这笔钱转给自己，靠这笔钱生活，就像你和公司是普通职员的关系，或像你有一家有限公司，把当公司总经理的薪水付给自己。如此学习每个月固定用一笔钱维持生活。
准备金
公司账户 税收
投资
工资(最高45%)
每次加薪的50%
私人帐户 储蓄存款帐户
乐趣账户
适用于独立开业者的双帐户模式
永远不要消费欠债
虽然你要学会宠爱自己，但也要有原则，因此你只能用乐趣账户里的钱。如果你有个愿望，一定要等到乐趣帐户里有足够的存款。你只能为自己买已把钱准备好的东西。永远不要为了私人消费而贷款。
这么做会达到多种效果。第一，你不是提前奖励自己，而是在真正“赚到”时才奖励自己。第二，通过这个原则，你会大大增加自信。第三，你始终有努力的动力。因为提前拿走了奖品的人就不用再这么努力了。第四，为昨天的支出而工作实在没有乐趣，那只不过是在为过去工作。相反的，没有消费债务的人，是在为实现目标而工作。
当然，“等待”并不轻松，特别是可以用贷款“轻易”买到时。但靠贷款实在太愚蠢了!一位成功的商界名女人说过：“有消费债务的人，我是不会认真对待他们的。这种人在生意上极有可能失败。”
你能存下更多钱吗?
如果你想存下更多钱，有两个方法。第一，你当然可以随时以多于10％的比率存钱。第二，你可以试着从用于支出的那笔钱里，再省下一些钱，也就是“编外预算”。你可以轻松制定合理的预算计划。首先，列出所有支出，包括每个月的开销。不要忘记将按季度、半年度及年度的支出，同样纳入每个月的预算计划。遇到这种情况，要把支付金额除去相应的月份数。例如：如果土地税是按季度支付，总数就除以三；如果车子保费是按年度支付，总数就除以十二。同样的方法也适用于俱乐部或健身中心的人会费及休年假这种一次性的开销。
有钱女人的锦囊
至少每年一次，列出所有支出。
你会讶异自己把钱都花在什么地方了。
你掌握了全局，可以借此计划明年的预算。
你甚至有可能做出一份预算表。
最好马上就做，也许还能帮你定期了解年底的情况。
你会惊讶地发现，如此简单的练习能为你省下多少钱!
大部分预算计划都不正确的原因
大多数计划没有考虑到许多付款不是每个月定期出现，所以常常遗漏诸如季度或年度的付款。我们不能小看这个问题，因为这是很多人负债累累的根本原因。因此你应该再检查一下预算计划中有哪些“隐藏支出”。虽然难免会有意外的事情发生，但我们可以事先估算，纳入计划中。
以下这张清单，包括一些经常被遗漏的典型支出：
特殊的庆祝活动：你知道自己每年为了圣诞节和生日礼物花多少钱吗?
镶牙：虽然这不是每年发生，但每隔几年就可能出现一次。其中许多费用保险公司可能并不负担。
俱乐部或健身中心的会费（年费）。
按年度、半年度或按季度付款的保费。
假期支出：平均到每个月里是多少钱?
税款：土地税、所得税等。
如果你有自己的房子，要考虑到房子所衍生的费用，如：电费、维修费等。
宠物：买宠物的钱、宠物的食物和住处、打预防针，宠物受伤以及你不得不去看宠物医生的其他理由。
给自己或孩子添置衣物。
每隔几个月就要理发、烫发和染发。
将这些费用分摊到每个月。此外，还要建立一笔“意外”基金。你可以用另外一个账户，每个月存一笔钱，以备不时之需。
制定预算计划
现在，你当然还没有预算计划。到目前为止，你只是把所有支出列成表。但你已为制定预算计划打好基础。现在你知道你的钱都用在哪里了，或许也和大多数人一样：当你发现这么多钱都花在什么地方了，会感到非常惊讶。
制定预算计划的一种“有意义”的方法是：先把支出表上的各项内容浏览一遍。当然，你可能会对每笔支出提出疑问：我如何才能在这一项少花些钱呢?但是这样带来的乐趣就太少了。把全部心思放在如何少花钱上面的人，又能有多少生活质量呢?编列预算表有很多不会减少生活乐趣的聪明办法。请你就以下每个项目，自问：这一项是必要的吗?还是我只是习惯花钱去买对我来说根本不重要的东西?
我如何才能在这一项少花些钱，却不用降低生活质量呢?换句话说，我怎样才能做到花更少的钱，却得到相同的效益?
这里有几个例子：
如果你买二手车，常可以把车钱的50％省下来（和买新车相比）。
和饭店讲价。即使是最高级的客房，通常也能得到40％的折扣。
买私人医疗保险时，应该只针对有高风险的项目投保。
如果把所有保险都委托给独立的经纪人办理，常常可以省很多钱。
从破产的公司购买办公设备。
我们在本章所讲的并不是新的内容，也不是特别普遍的问题。存钱并不流行，整个社会都在刺激过度消费，广告也是在鼓励消费。关于如何处理金钱，我们大多数人从父母亲和学校那里，都没有接受过完善的教育。虽然有少数人会想到财富生于节俭；但也有很多人认为，他们到了一定时候就会赚到足够的钱，所以用不着现在节省、存钱。这是多么愚蠢的想法!财富不是自动产生的。如果我们不改变自己，什么都不会改变。我们希望有更好的环境，就必须先改变自己；如果我们希望更有钱，就必须改变处理金钱的态度和方式。为了更有钱，我们必须学习如何处理我们现在所掌握的钱。从什么时候开始呢?就是现在，马上开始!
只有伴随我们一生的明智行为，能让我们快乐，帮助我们。存钱就是一种“明智”的行为。同样的，不明智的行为肯定也会跟随我们。双手花钱出去，和自由没有关系。如果我们的缺点让我们陷入了尴尬的境地，我们又怎么能自称为“自由人”呢?这种处境会削弱我们的力量，而不是支持我们。这是让我们无法激励自己的处境。
在处理金钱的过程中，我们无法完全避免不当行为，也不能假设如果自己赚了很多钱，以后的一切都会顺利。“希望”将来赚大钱，在一定程度上是在原谅自己理财时的幼稚和轻率。如果今天就支出自己明天才赚到的钱，这种做法是有风险的。
前面说到，如果我们自己不改变，什么都不会改变。即使更高的收入也改变不了情况。为什么会这样呢?因为，尽管有更高的收入，有两件事是始终相同的。第一，我们自己没改变。也就是说，我们不会仅因为收入更多，就突然变成了理财专家。事实上，更高的收入就像催化剂一样，会影响我们的财务状况。所以如果我们在收入低的时候就有问题，当收入更高时，只会有更多问题。第二，收入与支出的比率是相同的。习惯比收入多支出5％的人，不会仅因收入提高就改变这个习惯，他的投资额和贷款也会更高。整体来看，问题反而更严重了。因为一旦他没有收入了，债务的金额将更令他难以负担。收入更高的缺点正在于———大家变得更有“信用”了。
财富是保留给那些了解并遵守金钱法则的人。节俭正是累积财富的不二法门。只有我们自己能掌握的钱，才可以让我们变得富有。
你可以赚得比别人更多
大部分的人在需要更多钱时，会怎么做呢?有些人借钱，导致债台高筑；而另一些人勒紧裤带过日子，屈就于通常非常拮据的现有收入。多数人不是勇敢地接受挑战，而是限制自己的梦想。他们主观上体验到的界限与极限，约束着自己的梦想；他们屈服于环境，被动固守“等着看会发生什么事”的态度。然而，这些人在等待什么呢?等待奇迹吗?大多数情况下，奇迹并不会出现。
事实上，奇迹的确存在!但是只有当我们做好准备，并为创造奇迹做出贡献时，奇迹才会发生：你要不是买自己喜爱的东西，就是必须“爱”自己拥有的东西。迅速满足梦想的途径则是你的“收入”。
在这章里，我要邀你创造自己的收入奇迹：确定目标，在三个月内增加20％的收入，并从这一刻起，每年再提高20％的收入。而这只是最低要求。
有很多女性做到了这点。她们之中也许有少数人比你更有天分和更好的起步条件，但肯定也有很多人没有，然而她们还是创造了非常高的收入。原因是她们把精力集中在能够决定产生高收入的关键点上。她们具备什么样的先决条件、受过什么样的教育以及处在什么样的环境，其实都是次要的东西。
请你认真实践以下方法。只要你还没尝试过，就永远不要说：“这对我来说没用。”
第一步
如果你认真阅读本章，并按照其中的方法去做，就可以达到这些目标。我向你保证，你将在三个月内多赚20％，而且每年还能再多赚20％。
你也许想赚更多，那么请现在就确定，你希望在三个月之内多赚多少钱?这永远是我们希望实现目标时采取的第一步：先确定这个目标，并且记下来。我们总是可以得到生活中所期待的东西，不多也不少。
现在先不要考虑现实，只要好好想想你的愿望。请记下来：我希望在三个月之内多赚 ％。之后，我的月收入将达到 元。
为什么女人赚得比较少?
女人的收入比男人少的弊端，实在不该继续存在。但消除这个弊端并不简单，因为职场仍然多由男性掌控。到处都有男性的仪式、男性的等级、男性的标语和男性的规则。这个世界的标准似乎是男性化的，里面藏着他们矮化自身和对女性潜力的要求。
某些女性试图模仿男人的成功方式，但只不过强化了男性制度，同时也让很多视她们为敌人的男性感到不安。为了战斗，男性会尽力压抑真正的感觉：男人是战士，由男人决定规则。男人把这个世界看成是他们的世界，从一开始就把闯入男性世界的女人视为敌人。
对女性来说，巨大的危险在于面对男人，并和男人一较长短。虽然我们是为了“获胜”才互相比较，遗憾的是，我们却常常在比较中失败，因而感到自卑。因为按照男人的规则和男人比赛，在这种条件下，女性注定失败。
男人有相当的过度自我评价，缺少自我批评的能力———因此他们更能自保。相反的，很多女性因为不太表现出自己的实际能力，所以即使在她们更出色的地方也往往处于劣势。女人等待被人发现，而男人则是发现自我。男性乐观的自我形象，正好是他们成功的工具。即使只是偶然的结果，男人也视为计划中的成功。他把幸运得来的成功，像枚勋章一样别在自己胸前，从中再次证明自己的能力。失败对他来说只是偶然，或干脆归咎于运气不好。女性在这方面的表现截然不同。女人往往认为自己要对失败负责，把成功当成运气，因而认为成功并不重要。
男人在工作中，绝不是表现得更好，但他们相信自己更好———他们最终确实也常因此变得更好。遗憾的是，正是这一点造成男女报酬上的差别。我们不是根据我们的价值得到报酬，而是根据我们认为自己有什么价值而得到报酬。男人由于具有高度的自我评价，成功离他们更近了。而另一方面，女人由于自信较低，失败离她们也更近。男人本身对自己的性别有较高的评价。这也是男人能将男性法则提高为判断一切标准的原因。
从童年开始
这一切早在少年时代就开始了。男孩比女孩更喜欢冒险，更引人注目，他们喜欢自我表现，让自己显得重要。他们懂得如何让自己获得认可。即使理所当然的事，他们也要引起别人的注意，帮个小忙也能成为自我表现之一。总而言之，男孩成功地让教育他们的人更重视他们。尽管如此，男孩并不总是被赞扬，也经常受到责备，但无论如何，他们都受到重视。由于受重视———无论是以赞扬或责备的方式出现———男孩会对自己说：“我很重要。”
女孩的举止较谦虚，因为她们觉得自己做的事理所当然，大家也马上认为她做的是应该的。就这样，她便没有获得期待和应得的赞赏。此外，由于女孩表现出来的反抗性不大，也不会得到多少关注。即使如此，女孩不是改变策略，而是进一步加强相同的行为方式。她们更去帮助别人，希望通过这种方法得到应得的赞赏和注意，但这只会让她们更扮演牺牲的角色。靠充当牺牲品，情况当然不会变得更好，结果正好相反：如今女性很明显受到歧视和不平等待遇。
当男人靠吹牛和雄性的谄媚拚命向上爬时，女人却在等待别人发现自己的优良品德。男人的活动范围仿佛是陌生的舞台，女人根本没有进入这个舞台的资格。女人缺少男人的服装和男人的策略。男人从工作中争取自尊，毫不犹豫。他们认为自己做什么事情很重要。此外，很重要的一点是，由于女人不准备和男人竞争，因此必须按男人的游戏规则工作，注定要失败。
要改变这个情况，女人应该要关注自己的长处!女人的长处是“倾听”———现今的经济世界里，这个长处已成为短缺的经济财富。先听别人说，然后说出来，再进行交流，做出决定；凭直觉行动，从整体思考、计划并采取行动。这是包括形象设计和与客户沟通在内的整体服务文化，和客户建立并保持关系。当女人扮演女人的角色，注重自身的长处和独特性时，才是最强的。但女人绝不可以互相比较，必须学会重视和尊重自己。只有这样，才能受到别人的重视和尊重。
获得更多收入的最重要条件
如果我们希望提高收入，哪些条件最重要呢?当我们问自己这个问题时，会想起人的很多特质：毅力、守纪律、想象力、勤奋、热情和企图心……这些特质显然非常重要，很多甚至是不可缺少的。其中，有一种特质是最基础的条件，就是“自信”。你的收入会随着你的自信提高或减少。因为要求得到金钱通常是自信问题：你是否认为你的时间和成就有价值，取决于你认为“自己”具有多大的价值。你所得到的并不是你应该获得的，而是你“认为”自己应该得到的。如果你认为自己应该加薪，那你就要开始寻找帮助自己争取加薪的机会。
天生的自信是神话
自信是无法遗传，必须靠我们自己去建立。我们虽然无法决定自己小时候的环境，但长大之后却可以决定自己的环境。最重要的是，我们可以自己决定如何解释生活中发生的事，自己决定希望加强失败还是成功的经历。
在这方面，自我意识会决定自信。如果一个人不了解自己，也不可能喜欢自己。我们愈了解自己，就愈能深刻发现自己行为的机制，也愈能掌握自己的生活。自信是信任自己的能力。我们是否能够信任自己，大部分取决于我们过去是否为此找到了恰当的证据。我们愈是努力信任自己，愈能培养出自信；愈把精力集中在受我们支配的地方，就会感到自己愈强。
你要意识到：攸关你人生幸福的所有重要成分，完全受你自己支配。你可以决定自己和谁打交道，决定自己如何看待自我和这个世界，决定如何解释自己目前的处境，还有自己希望对这种处境做出何种反应。你愈建立自信，就愈能发现机会和你的世界观的空间。
我们是否有理由信任自己，取决于四个因素：
1.我们在过去累积了哪些经验。
2.我们自己是否意识到这些经验（自我意识）。
3.我们如何评价这些经验。
4.我们采用哪一种记忆管理方式。也就是说，这些经验可供我们如何利用和调动。
没有人始终都很强或一直无能。有时候，我们的表现远超过自己的能力，但在某些时候的表现却远低于我们能达到的水平。关键在于我们自己意识到哪些经验，并且如何评价这些经验，它们在多大程度上可供我们利用。换言之，这取决于你面临新处境时，使用哪个参考经验把你和眼前的事实结合在一起，而你又如何将这经验带进内心。
我们接受消极教育
许多人常说：“我知道我做不到。”因为和我们真能做到的相比，我们的自信实在太低了。遗憾的是，我们接受的教育通常并未帮助我们培养自信。根据统计，一般儿童直到十二岁为止，听到“不”的次数是“是”的十七倍之多。
这一切意味着我们几乎毫无机会。绝大多数十四岁的儿童，已经对自己的形象产生非常消极的印象，让他们憎恨自己的身体，觉得自己不安全而且无能。
没有自信的人会过着痛苦的生活，低估自己的潜能、机会和尊严。这种痛苦最终变得麻木，任凭命运摆布。对很多人来说，忍受痛苦似乎比采取行动更容易，所以排斥自己也有“选择”的自由。
成功日记
由此可见，当务之急是“更正”我们对自己的看法。关于如何建立自信，有一个简单有效的办法：每天把五件做得很成功的事记在一本空白笔记簿里，不一定只限于工作上的成就，也可以是获得伴侣的赞赏、让某人在某刻感到幸福，或你终于完成很长一段时间计划做的事。
你注意过自己的健康吗?你宠爱过自己吗?你想过什么好点子吗?曾经让某人微笑吗?你还记得那些所谓“理所当然”的事吗?遗憾的是，往往当我们缺少或再也不能做这些事时，它们才变得特别重要。大家常轻松地说：“但是我只做其他人也做的事。”有什么关系呢?重点是：你做过了!这和事情重要与否无关，而是取决于记下的事情多寡。把完成的事记下来，可以学会专注在自己的长处，采取积极的记忆管理方法。通过有选择地记录———也就是说只记录成功———我们可以决定将来更希望遇见什么事情。透过记录，我们在相当程度上延长了自己的经历。把精力集中在成功上，会产生新的成功；如果我们意识到自己过去的成功，新的成功会更容易出现，因为我们有所期待。这样一来，我们就会因此发现新的机会，并相信自己能够抓住机会。
有钱女人的锦囊
1.准备一本空白笔记簿作为你的“成功日记”，每天记下五件做得很成功的事。
你将意识到自己有多优秀，发展出自信。
你可以学习注意自己的长处。
自信是提高收入的关键因素。你的自信增加了一倍，收入也会提高一倍。
你可以从中发现各种可能性，相信自己确实抓住了这些机会。
你可以从中发现自己身为女人的独特性。所以不必和男人竞争，而是有目的地发挥自己的长处。
对本书的某些话，你有何反应?当你读到：“富裕是你天生的权利”时，心里有什么想法?是点点头，对自己说：“确实如此，我只要几年就能达到经济上的目标。”还是你心里会产生怀疑?无论答案如何，你发现这一切其实只是你的自信问题吗?
“加薪”的事也是这样，关键在于：你是否相信自己应该得到更多钱。你也许会反驳：“根本不可能。”但我想请你试一试，你会知道这真的有用!只要按照下列方法去做，你就可以多赚20％!
2.确定你希望在三个月之内多赚20％。为了实现这个目标，你要按照以下步骤行动：
记录三个月的“成功日记”，每天至少记下五件你做得很成功的事。
写下你希望用加了20％的薪水做什么。建议你把加薪的50％存起来。
三个月之后，再看一遍“成功日记”。找出你为了取得每项成就运用了哪些能力。
你会发现自己经常运用的长处和能力。透过这种方式，你将来就不会再轻蔑地把个人的成功当作走运，而会视为你优点的结果。而且以这种方式，你将来还能更好、更自觉地利用你个人的成功模式。
列出一张至少包括十五个理由的表，说明你为什么应该加薪。你现在或许觉得列这种表很难，但当你记了三个月的成功日记之后就能轻易做到了。
另外拿张纸，把你过去为公司做的所有事情记录下来。记下你在哪里把钱省下来，或在哪里赚到钱，你提出了哪些想法。这样做的原因是：公司里有决定权的人所了解的，通常和你的真实成就相差甚远。你要设法让他了解这点。
以全新的自信观察市场。你还可以在哪儿工作?那里的工作条件如何?如果换了另一位雇主，你的工作对他会有多少价值?当你与现在的雇主进行关键性谈话时，这能够让你感到安定。你是处于有利位置，-qī-shu-wang-因为你发现自己并不依赖目前这份工作。
和你们公司的主管约定时间。告诉他，你想和他讨论你对公司的价值。你可以站在镜子前或和某个熟人预演一下你将要进行的谈话。
谈话时要说明你为什么应该加薪。不要忘记：公司感兴趣的不是你需要什么，而是你应当获得什么、是你对公司的价值。不必隐藏才能，主管往往根本不了解你的成就和你对公司的贡献。
要求加薪时，不用太过谦虚。即使觉得这样很难，你还是必须学习。如果你坚定且自信地表达你对工资的看法，聪明的主管反而会对你另眼相看。
根据谈话进展情况，先让主管提出建议。如果你们谈得很融洽，他提出的建议常比你要求的还高，但如果他的加薪建议低于20％，你就不要答应。
要求加薪的时候，你可能会遇到一些反对意见，也许公司的组织结构不允许采取这种方式，或者加薪也要遵守刻板的规定。这时，请你考虑以下情况：第一，你不一定非要留在现在的工作岗位。第二，你还可以另外再赚些钱。第三，很多人都在坚持要求解决薪资问题后，才惊讶地发现原来一切都是可能的。
你也许会反驳：“事情不可能这么简单，不可能只和自信有关。”没错，虽然这个方法很容易理解，却不容易实践。因为你一定要遵守规则，每天早上早起五分钟，在“成功日记”里记下五件事。这的确也不只依赖自信。因为你的自信只是影响加薪的最后原因。
独立开业者要怎么做？
独立开业的人完全可以照着这样做。从明天起，多要求20％的收入。你虽然会失去几个客户，但充其量不会超过3％到4％，而他们也极有可能不是你最好的客户。如果你从剩下96％的客户中，多获得8％的收入，那获得的利润绝不只超过20％，实际的利润还要高得多。为了计算出准确数额，你必须知道公司平常的利润。假设是10％，如果把营业额提高20％———因为你要求多收入20％———你的利润就会提高。如果平常的利润是20％，营业额又增加8％，甚至会产生更多利润!这样做很值得。千万不要在市场上削价竞争。你应该严格地问自己这种情况长久下来是否会令人满意?因为在竞争中保持低价的人，常因缺少资金而没能力提供他所愿意提供的服务，也无法扩大规模和进行投资。整体而言，这种经营状况常形成恶性循环。
你可以选择哪一种方法呢?很简单：成为“专家”。从现在开始让自己变得更专业!这不是要你尝试做更好或更廉价的事情，而是要“与众不同”。你要做到独一无二，要找到能从大众之中脱颖而出的办法。寻找并守住客户的方法，不是全面进入市场，而是“定点切入”。你愈专业化，就愈能定点切入。你要占据一个位置；如果找不到这种位置，就要发明一种新范畴。企业家必须自己去招揽和寻找客户：只有专家才会接到客户的电话。因此，你要为奠定专家的地位而工作，阅读有关营销学书籍，至少每个月读一本；每天至少用一小时思考如何定位自己；和工作伙伴一起开脑力激荡的会议，并且和其他企业家会面。同时，要时常对自己提出下列问题：
是什么让你独一无二?
你有什么独特的销售点子?
你的使命是什么?也就是说，要让感兴趣的人一眼就看出你能提供他哪些好处。
是什么让你和其他人有所区别?你如何解释这种差别?
客户使用你独特的产品或你提供的特别服务，有何好处?在此，不要去描述你制造的产品或提供的服务能做到什么。相反的，你要更直接问自己：“我的客户能从中获得什么?”只描述好处。你也要发现好处中的好处。当你找到之后，继续问自己：“客户又能从中得到什么?”
确定你自己的理想客户圈。决定客户的年龄、收入、爱好、住处等，你能设法打听到的所有讯息。问自己，谁已经有了你想要的客户?你可以和他进行合作吗?
专家也可以决定价格，因为他们才是唯一能准确定价格的人。只要价格和服务相符，身为专家的你就可以自己决定价格。
只有少数企业家能一跃而成专家。因为企业家们往往观察客户，然后让自己的业务满足客户的需求。然而很少有人想过，他们是否真的希望拥有这些客户。你应该问自己，哪些客户是你希望得到的?然后开展业务去吸引这些客户，而不是围着你已有的客户扩大业务。
成功女性的想法
请你仔细思考，在下列这些成功女性的想法当中，哪些最适合你?
展现你的长处。除了你之外，没有人能让你觉得自己不好。
每天都要做些有助于提高收入的事。
没有人注意的时候，有实力的优越女性也会保持风度，仿佛所有人都在看自己。
要学习节俭，以此证明你有伟大的企图心。
当你为加薪谈判时，永远都要求获得比你预期还要多的薪资。
如果薪资条件对你来说难以接受，就要做好离开公司的准备。这是你最后通牒式的谈判手段。
开发自己的创造性。不断寻找更好、更快、更新和更有效的可能性，来完成工作或解决问题。
不要逃避问题，要马上用更大的新问题去代替已解决的问题。一个有能力处理问题的人常因此受到重视。
人们往往认为，能够迅速完成项目的女性更优秀、更有能力。
每次面试后都寄给对方一封简短的感谢信。这种小细节常是决定性的因素。
比其他人投入更多的时间和精力，比其他人期待的付出更多。不要忘记，公司的核心人物正在观察你。
如果你不做比所得报酬更多的事，那你永远不会获得比现在多的报酬。
你的老板是你第一位最重要的客户。你要经常自问：如何才能让我的老板满意?
不要为现有工作打扮，而要为你希望得到的工作打扮。老板们倾向提拔那些穿着打扮和他们相同的人。
永远不要把性别当作借口。既不要对别人、也不要对自己这样做。
永远都要对老板、同事、公司和自己的作品诚实，因为总会有人在注意着你。
当然，只有热爱工作时才会遵守这些要求。所以你要找一份你热爱的工作。不要忘记：如果你在自己做的事情上低估了自己，那么世界就会低估你这个人。